En un contexto en que la esperanza de vida en nuestro país va en aumento, es importante que las personas empiecen a ahorrar lo antes posible, ya que a más ahorro, mayor saldo acumulado tendrán para financiar sus gastos una vez que jubilen. Hoy existen múltiples herramientas e incentivos tributarios.
Como complemento a cotización obligatoria en AFP
Para que las personas puedan tener una mejor jubilación en el futuro, deben comenzar a ahorrar lo antes posible. La razón es simple: el dinero acumulado en las AFP durante la vida laboral es insuficiente, considerando que deben cotizar de manera obligatoria el 10 % de su sueldo mensual en promedio y la tasa de reemplazo —con la cual se jubila— es el 30 % del salario. Además hoy la esperanza de vida es sobre los 80 años, es decir deben tener recursos para vivir por lo menos 20 años después que se jubilen.
“También deben entender que mientras antes comiencen a ahorrar para su jubilación, mayor será el fondo que van a tener y el ingreso que van a percibir; contrariamente, la gente que empieza más tarde deberá ahorrar más. Asimismo deben pensar que deberán seguir viviendo, consumiendo, y que les va a faltar plata”, explica José Olivares, director del Centro Gobierno Corporativo del Departamento de Administración de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile.
A su juicio, el Ahorro Previsional Voluntario (APV) es una buena herramienta para que la gente ahorre en forma adicional y complemente lo que va a recibir de la AFP cuando se jubile. “Por ejemplo, si una persona gana $ 1.500.000 mensual tiene que tener ahorrado al momento en que jubile, en teoría, unos $ 200 millones en su fondo de pensión, pero con el 10 % de su ahorro mensual en la AFP va a recibir $ 500.000 mensuales”, precisa.
En particular, los hombres trabajan desde los 25 a los 65 años, completando 40 años de trabajo, pero hoy en promedio viven hasta los 80 años, entonces deben pensar cómo financiarán los 20 años de vida que les quedan si recibirán un tercio del dinero que generaban cuando trabajaban. “Cualquier tipo de APV lo que hace es que la persona ahorra sus recursos en el tiempo y genera técnicamente una rentabilidad a futuro, que se va formando a medida que va ahorrando y aumentando su fondo”, agrega.
Las personas pueden elegir, fuera de las AFP, entre distintas opciones de inversión para incrementar su ahorro previsional futuro, y hoy por ejemplo existe la posibilidad de hacer APV invirtiendo en acciones a través de una corredora de bolsa. Sin embargo, la forma más simple es la Cuenta Dos o Cuenta de Ahorro Voluntario que tienen las AFP, entidades en las que además se puede tomar APV.
En las administradoras de fondos mutuos también se puede hacer APV, y la gran ventaja de estas entidades es que poseen más de 20 portafolios, a diferencia de las AFP que tienen cinco. “Estas instituciones tienen más opciones para invertir por los distintos portafolios, por ejemplo, renta fija, renta variable, acciones chilenas, oro, dólares, bonos de empresas en Latinoamérica, etc.”, acota el académico.
Otro mecanismo de ahorro, aunque es menos conocido, son los seguros con ahorro que ofrecen las compañías de seguros, los que tienen la virtud de que se contrata un seguro de vida más APV y se pacta el precio del seguro hoy por varios años. “Esto es un beneficio que muy poca gente observa: se puede ahorrar haciendo APV y con seguro de vida ‘barato’, y si la persona fallece el dinero y el seguro quedan para la viuda o familia. Además poseen también varios portafolios”, señala.
Otro aspecto importante es que los fondos que se generan haciendo APV no se pueden retirar de un día para otro, como la Cuenta 2 de la AFP que es de libre disposición. Además una persona que hace APV tiene beneficio tributario hasta un tope de 50 UF mensuales que puede rebajar de su base imponible mensual o anual, y por esa vía, pagar menos impuesto a la renta.
En concreto, se puede ahorrar para la jubilación en las administradoras de fondos de pensiones, administradoras de fondos mutuos, compañías de seguros, bancos y corredores de bolsa. “La gente tampoco sabe que el dinero generado por un APV se puede traspasar de institución a institución, por ejemplo, desde una AFP a una compañía de seguros”, dice Olivares.
Conocimiento
¿Cómo las personas pueden escoger en qué institución hacer APV? Al respecto, enfatiza que si bien la elección va a depender del conocimiento que tengan de portafolios de inversión, los costos asociados entre una institución y otra hoy no son muy relevantes porque los precios son muy parecidos. “Al tomar un seguro con ahorro, por ejemplo, en una compañía de seguros se compran dos productos en uno (APV y seguro de vida), en cambio en las administradora de fondos mutuos se compra solo un producto (APV)”.
Sin embargo, lo más simple es hacer APV en un banco, que pasa directamente con cargo a la cuenta corriente; en las AFP se hace por planilla de sueldo; luego en las administradoras de fondos mutuos se hace por descuento por planilla de sueldos o con un cargo en cuenta corriente. Estas instituciones hoy concentran la mayor cantidad de este tipo de operaciones, y solo los más entendidos lo realizan en las compañías de seguros, que poseen dos modalidades: seguro de ahorro voluntario sin APV y seguro con APV.
(Continúa en la parte 2).